最近和一个银行从业的朋友聊天，说到现在房贷的压力是比较大的，银行现在是手上有钱而放不出去，对于自己行的员工会有一些利率优惠的。
我本以为最多接近公积金贷款的利率，后来朋友说：给员工的贷款利率优惠比公积金还要低很多，我们的工资收入都能够看得到，也不用担心还不起钱，银行只要比存款利率高，也只是赚多赚少的问题。
银行收到100元存款，以存款准备金是10%计算，那么银行最多可以放900元出去，这个杠杆乘数是银行本质的利润空间。在我看来，银行并不担心贷款利率会下降多少，更多关心是坏账。
一旦有一笔坏账，意味着本金可能会有100%的损失，这是要额外放贷几十倍数量才能够弥补的。坏账才是银行的根本，而息差是业绩报酬。
现在可以想明白了，银行宁可少赚一点，首先要保证是不会发生坏账，信用很关键。
其实，我们现在失信人员比例已经是比较高，大概180个人就有一个失信人员，看见失信的人多了也就见怪不怪了。
现在失信人员也没有啥生活的影响，前两年还延伸出职业背债人，去大城市承担巨额债务，拿一大笔现金回乡下老家多简单生活。
