自从约了贷款中介聊过后，天天都会接到推销各类贷款的电话，烦不胜烦。
基本都一个话术：我这有大额、低利率、无门槛的钱，要不要借呀？
脑子稍微清楚一点都知道：①资金量大②利息低 ③借钱无门槛，这仨是个不可能三角，没法同时存在；等把你征信拿过来之后，给到你的往往利息没那么低，也有门槛，也没那么多额度。
就像招聘上写20-40k，一般就是20k；那宣传写可借20-50w，利率2.98-3.5%，也是一个道理。
为什么我会找贷款中介聊呢，实在是不想继续当大冤种了，想拿消费贷来置换房贷；
自己买房时LPR+55点，现在买房已经是LP-45PP，直接相差1%，如果是消费贷还更低；既然银行不降存量房利率，就只能提前还贷了。
比如房贷200w，如果把利息成本从4.5%降低到3%，一年降低1.5%，对应就能节省3w块，足够每年休年假旅游了；或者30块一顿的外卖，能吃1000顿，全年吃外卖的钱也就这么多。
那低利率的贷款从哪里来呢？
有些商业化做得好的银行，比如招行就直接在银行APP里进行用户触达，招行有针对新人2.9%的闪电贷，线上就可操作放款，非常简单；它符合低利率这一个条件，有一定的门槛，额度最高有30w。
而其他银行你从app里是找不到这么便宜的贷款，就得通过贷款中介，他们手里有信息和渠道，知道哪些银行有什么样的贷款，会根据你的需求进行筛选推荐；中介赚手续费，一般1个点，银行再分0.5%，加起来就1.5%了。
3%+1.5%=4.5%，这不是等于没省么？手续费是收一年的，这种消费贷有1年、2年、3年甚至5年的，如果贷得长一些，比如五年，200w的房贷置换下还是能省一些钱。
但这种商业模式背后的逻辑还是挺扯的。
银行为什么不直接把房贷降低到消费贷一样的利率？
这样左手倒右手利率不还是降下去了吗，还让中介赚了钱。
这个和商品搞大促是类似的逻辑，大促说白了是赚有钱且懒的人的钱，大促搞那么复杂，这要领券那要凑单，还要等时间抢最低价下单，要付出大量的劳动才能用商家不怎么赚钱的最低价买到商品，而不愿意花精力搞大促的往往就会花原价或者非最优惠的价格。
房贷这个也是如此，200w贷款一年的利息差就是3w，如果有人不知道消费贷利率低，或者懒得去置换，这3w块银行不就白赚了吗？
所以银行是完全没有动力去降低存量房利率
